Start op tijd met het inzichtelijk krijgen van je huidige en toekomstige financiële situatie! Maak een Financiële planning zodat u weet waar u aan toe bent tijdens uw pensioen.

Graag laten we u kennismaken met de verschillende specialisten van Bilanx Accountants en Adviseurs. Onze specialist Erna Busscher neemt u mee in de wereld van financial plannings advies en de (on-)mogelijkheden bij uw oudedagsvoorziening.

Wat is een oudedagsvoorziening?

“De oudedagsvoorziening is datgeen wat je op verschillende manieren hebt gereserveerd voor de periode na je werkzame leven. Dit kan naast de AOW vanuit een pensioen, lijfrentes of andere activiteiten vrijkomen.

De afgelopen tien jaar is er veel veranderd aan de manier waarop mensen met pensioen gaan, zo is de pensioenleeftijd omhoog gegaan. We zien we de trend dat werknemers afbouwen met werken in plaats van het ineens met pensioen gaan.

Ook zien we een sterke verschuiving in het opbouwen van pensioen, waar werknemers eerder tientallen jaren voor dezelfde werkgever werkten – en hier dus een groot deel van het pensioen opbouwden – zien we nu dat veel werknemers korter bij een werkgever aan het werk zijn en op die wijze veel verschillende pensioenpotjes hebben. Gevolg hiervan is dat er vaak geen totaaloverzicht is van de toekomstige pensioensituatie.

De pensioenvoorzieningen van veel bedrijven zijn de afgelopen jaren versoberd. Werknemers dienen steeds vaker (een deel) van het pensioen zelf te organiseren.”

Dient iedereen zelf zorg te dragen voor de oudedagsvoorziening?

“Voor veel werknemers is de oudedagsvoorziening nog een ver-van-mijn-bed show. Zowel de ondernemer als de werknemer zijn vaak op relatief jonge leeftijd nog niet bezig met het pensioen en hebben geen overzicht van waar zij aan toe zijn wanneer ze stoppen met werken.”

Is de overheid hier dan niet verantwoordelijk voor?

“De Nederlandse overheid heeft hiervoor een aantal jaar geleden de website MijnPensioenOverzicht.nl opgericht. Met dit initiatief wil de overheid inzicht geven in de huidige en toekomstige situatie van iemand.

Onze ervaring is echter wel dat dit platform niet volledig is, bankspaarproducten, lijfrentes en andere zelf ondernomen activiteiten staan hier nog niet in opgenomen.

Tot nu toe zijn alleen de AOW en pensioenen die zijn en of worden opgebouwd via verplichte pensioenregelingen opgenomen in MijnPensioenOverzicht.”

Kom ik mogelijk tekort?

“Door de verhoging van de AOW leeftijd in stapjes stuurt sluit de AOW leeftijd niet aan bij de pensioenleeftijd. Een gevolg hiervan is dat als je wilt stoppen met werken op de AOW-leeftijd er nog een periode te overbruggen is waarin er geen pensioen ontvangen wordt. In geval van een jongere partner kan deze gezamenlijke periode relatief lang zijn.”

Stel ik ben 35, ben ik nu al te laat met het opbouwen van mijn pensioen?

“Het is belangrijk om al vroeg in beeld te hebben hoe je er voor staat wanneer je zult gaan stoppen met werken. Ook is het van belang om te weten wat je nog wilt blijven doen na je pensioen. Hoeveel inkomen heb je nodig? Wanneer je op vroege leeftijd begint met sparen of andere initiatieven onderneemt dan hebben de gereserveerde gelden langer tijd om te renderen.”

Als je op je 35^e start met het opzijzetten van € 50,- per maand met een gemiddeld rendement van 1,5% heb je na een periode van dertig jaar een extra oudedagsvoorziening van circa € 25.000,- opgebouwd. “Je dient jezelf al op vroege leeftijd de volgende vragen te stellen:

• Wat heb ik opgebouwd?
• Hoeveel heb ik nodig?
• Wat wil ik opbouwen?

Wanneer je dit voor jezelf in beeld hebt kun je actie ondernemer wanneer dit nodig is. Naast het standaard opbouwen van pensioen bij een werkgever zien we de afgelopen jaren ook een sterke groei in alternatieve vormen van pensioenopbouw, zo neemt het beleggen in sterke mate toe, al dien je dan wel goed op de hoogte te zijn van de risico’s.

Ook zien we dat er geïnvesteerd wordt in vastgoed, dit kan een goede mogelijkheid zijn om extra maandelijkse inkomsten door bijvoorbeeld verhuur te realiseren. Wel adviseren wij om niet al uw geld in stenen te investeren omdat dan het risico ontstaat dat u al u geld geïnvesteerd heeft maar geen middelen meer heeft op uw rekening om te voorzien in uw dagelijkse bestedingen. Een andere optie is aflossen van de eigenwoningschuld waarmee je een kapitaal opbouwt voor later.“

Wat is het gevolg als ik geen Financiële planning heb?

“Door het niet goed in beeld hebben van de situatie kan het maar zo zijn dat je straks langer moet doorwerken dan je eigenlijk zou willen. Om het besteedbaar inkomen op het gewenste niveau te krijgen dien je overzicht te creëren.”

Moet een ondernemer nog ergens rekening mee houden bij een Financiële planning?

“Als ondernemer bouw je niet standaard pensioen op. Buiten de verplichte pensioenfondsen voor bepaalde beroepen (bijvoorbeeld voor huisartsen), ben je zelf verantwoordelijk voor het regelen van je oudedagsvoorziening.

Veel ondernemers zien hun eigen bedrijf als pensioen. Als ondernemers stoppen met werken hopen zij de onderneming te kunnen verkopen en met het geld wat dit oplevert riant te kunnen voortleven.

Bij een goedlopend bedrijf levert dit geen problemen op. Alleen wanneer het onverhoopt slechter gaat met uw onderneming kan het zijn dat er bij het stoppen met werken het bedrijf niet of onvoldoende ten gelde gemaakt kan worden. In dit geval heeft u als ondernemers een lager besteedbaar inkomen.

Ook zien ondernemers op die manier bij een faillissement hun pensioen (het bedrijf) in rook opgaan. Het kan dan ook een groot risico zijn om enkel op het bedrijf te vertrouwen als oudedagsvoorziening. “

Welke boodschap kan je ons meegeven?

“Start op tijd met het inzichtelijk krijgen van je huidige en toekomstige financiële situatie door een Financiële planning. Het geeft zoveel rust om gewoon te weten waar je aan toe bent.”